Salarié, un arrêt maladie représente en général 60-90 % du salaire maintenu dès le 4e jour. Freelance, la réalité est bien différente : l'URSSAF verse peu, tard, et sous conditions. Anticiper est essentiel.
Ce que l'URSSAF verse vraiment en cas d'arrêt
En tant que TNS (Travailleur Non Salarié), tu perçois des Indemnités Journalières (IJ) de l'Assurance Maladie, mais avec des limitations sévères :
- Délai de carence : 3 jours non indemnisés systématiquement
- Plafond : les IJ sont plafonnées à environ 63 €/jour, calculées sur tes revenus déclarés des 3 dernières années
- Condition d'accès : avoir déclaré un revenu annuel minimum (environ 4 046 €)
Pour un freelance à 40 000 € de CA annuel, un arrêt d'un mois génère environ 1 800-1 900 € d'IJ — soit 57 % d'un revenu mensuel moyen. Le reste disparaît.
Calculer ton gap de revenus
La méthode en 3 étapes : (1) détermine ton revenu net mensuel moyen, (2) estime tes IJ sur ameli.fr, (3) le gap = revenu - IJ = ce que tu dois couvrir. Ajoute à ce calcul tes charges fixes incompressibles (loyer, crédit, mutuelle). C'est le montant minimum à protéger.
Exemple : revenu net 2 800 €/mois, IJ estimées 1 600 €/mois → gap à couvrir = 1 200 €/mois.
Choisir une prévoyance privée TNS
Un contrat de prévoyance privé te permet de définir le niveau d'IJ complémentaire souhaité, le délai de franchise (30, 60 ou 90 jours) et la durée d'indemnisation. Les acteurs spécialisés TNS : Malakoff Humanis, April, SwissLife. Budget indicatif : 50 à 120 €/mois pour 1 000 €/mois d'IJ complémentaire avec franchise 30 jours.
Règle pratique : si tu as une réserve de trésorerie suffisante pour couvrir 3 mois de charges, une franchise à 90 jours réduit significativement la prime.
Ce qu'il faut retenir
La prévoyance freelance n'est pas un luxe — c'est une assurance de survie financière. Combine IJ URSSAF + prévoyance privée + réserve de trésorerie (3 mois de charges) pour être vraiment protégé. Souscris quand tu es en bonne santé : les pathologies existantes peuvent être exclues ou majorées.
Sources : URSSAF — Indemnités journalières TNS 2026 — ameli.fr — Malakoff Humanis, April, SwissLife offres prévoyance TNS